Comme tout profil d’emprunteur, le fonctionnaire doit souscrire à une assurance de prêt qui lui permet d’accéder au prêt immobilier, au rachat de crédit ou autres formes de crédit. Légalement, cette assurance n’est pas obligatoire, mais sans elle, difficile, voire impossible, d’emprunter. Heureusement, les agents de la fonction publique bénéficient d’assurances spécialisées adaptées à leurs métiers et proposées à des prix maîtrisés.
L’assurance emprunteur dans ses généralités
Lors de la souscription à une assurance de prêt, un fonctionnaire a impérativement besoin de disposer d’une assurance emprunteur. Ce contrat a pour vocation de le protéger, mais aussi de sécuriser l’organisme prêteur contre les risques d’impayés. Le rôle principal de l’assurance de prêt est effectivement de substituer l’emprunteur dans le remboursement du crédit au cas où celui-ci n’est plus en mesure de le faire. Cette couverture garantit principalement trois types de risques à savoir le décès, l’invalidité et la perte d’emploi. Pour le cas des fonctionnaires plus spécifiquement, ils profitent de certains avantages par rapport aux autres souscripteurs, car ils ont la possibilité de choisir entre différents types d’assurances de prêt.
En premier lieu figurent les contrats de groupe mis à disposition par les banques. Il s’agit d’une assurance collective négociée par l’organisme bancaire auprès d’une compagnie d’assurance pour le compte de ses clients. L’offre utilise la mutualisation des risques entre tous les emprunteurs. Elle a l’avantage d’être peu complexe et souvent complète, mais coûte cher et manque de personnalisation.
En second lieu se trouvent les contrats d’assurance issus d’assureurs généralistes. Cette solution de délégation d’assurance souscrite auprès d’une compagnie externe à la banque a été instaurée suite à la mise en vigueur de la Loi Lagarde et a l’avantage d’être plus personnalisée que les contrats de groupe. Néanmoins, il se peut que l’offre ne soit pas forcément adaptée aux fonctionnaires.
Les particularités de l’assurance emprunteur pour fonctionnaire
Les agents de la fonction publique ont intérêt à se tourner vers les offres assurancielles spécialement conçues pour eux. L’assurance de prêt pour fonctionnaire est formulée pour s’adapter parfaitement aux spécificités et contraintes de chaque secteur d’activités. Les infirmiers, médecins, ambulanciers ou encore aide-soignant par exemple peuvent faire appel à un contrat créé pour les agents de la fonction hospitalière comportant une couverture solide en cas d’invalidité. De leur côté, les policiers, les militaires ou les agents de l’énergie atomique peuvent faire appel à des assurances pour fonctionnaire proposant les meilleures garanties liées au décès, à l’incapacité de travail ou à l’invalidité étant donné les risques auxquels ils s’exposent. Il faut savoir qu’il existe aujourd’hui de nombreuses mutuelles dédiées à chaque métier : MAI pour les agents des impôts, MGEN pour l’éducation nationale, MGP pour la police, MFH pour les agents hospitaliers, etc.
Les garanties associées au contrat
Pour que l’assurance emprunteur soit la plus couvrante possible, encore faut-il qu’elle soit constituée des garanties les plus adaptées. Chaque contrat doit obligatoirement comporter une garantie décès ainsi qu’une garantie perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA). Toutefois, pour que la qualité de la couverture soit optimale, l’emprunteur ne doit pas hésiter à ajouter des garanties complémentaires à l’instar de la garantie incapacité temporaire totale de travail (ITT), la garantie invalidité permanente et partielle (IPP) ou encore la garantie invalidité permanente et totale (IPT).
Le contrat est à compléter avec d’autres garanties spécifiques. Les emprunteurs expatriés ont par exemple intérêt à disposer d’une assurance non-résident. De leur côté, les médecins, ambulanciers, aides-soignants ou infirmiers peuvent renforcer leur protection en cas d’invalidité professionnelle. Habituellement, les médecins-experts tiennent compte de l’incapacité professionnelle et non fonctionnelle suite à un accident. Attention, le choix des garanties doit aussi être mûrement réfléchi, car cela impacte le coût des cotisations. Il n’est pas non plus question d’opter pour des protections qui s’avèrent finalement inutiles.